按下加速键!金融机构年末密集转让不良贷款
2024-06-19 【 字体:大 中 小 】
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按下加速键!金融机构年末密集转让不良贷款
作者:李若菡
临近年末,银行等金融机构不良贷款转让按下加速键。
《国际金融报》记者据银登网公告信息统计,本月以来,截至12月25日已有10家金融机构发布了16则不良贷款转让公告,机构类型包括国有行、股份行、城商行和消费金融机构等,较去年同期在机构数量和业务数量上均有增长。
专家指出,多家银行年底发布不良资产转让公告正当时。对于宏观经济周期而言,收购处置不良资产既是信贷退出机制的重要环境,也是一项产业,不良资产处置力量增强,信贷退出能力增强,金融系统才能更好地服务社会。
不良资产转让升温
12月25日,银行业信贷资产登记流转中心网站(下称“银登网”)新增一条不良贷款收益权转让公告。公告显示,河北银行拟于12月28日与建信信托有限责任公司转让冀赢2023年第一期不良资产收益权,总金额为20681.54万元,涵盖的资产贷款五级分类为可疑、损失,涉及主要分布在河北省、山东省等地的174户债务人。
银登网近日发布的2023年三季度不良贷款转让试点业务统计数据显示,今年第三季度不良贷款转让试点业务公告挂牌数量共182单,规模达到493.2亿元,均为2021年四季度以来峰值。截至三季度末,今年以来共有公告挂牌数量377单,总规模为777.4亿元,而去年全年挂牌数量仅有279单,总规模为456.7亿元。
“年底有多家银行发布不良资产转让公告,其实是正当时的。大额转让不良资产涉及许多技术性问题,如不良资产包的标准、内容、评估和定价等都需要买卖双方及第三方机构的流程和时间。”上海交通大学高级金融学院副教授李楠指出,“因此,银行并不是一有不良资产就立刻安排转让的,而是已经对不良贷款履行了基本的催收保全等手续,法律关系清晰且不良债权具有一定价值才具备转让条件。同时,对于银行整体工作而言,也需要将不良资产积累到一定数目,做好相关技术处理后,在某个时间线之前集中转让,比较常见于年底,这样对年底的报表及明年的安排也有一个清晰的规划。”
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出,不良贷款转让加速,一方面是近年来国内拓展不良资产转让试点区域,拓宽了中小银行不良处置的的渠道。另一方面是中小银行也需要积极拓展不良资产处置方式和渠道,加大不良资产处置力度,夯实经营基础。
中小银行积极参与
去年年底,《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》发布,进一步扩大了试点业务机构范围,将政策性银行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司和注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。
据12月22日银登网发布的《已开立不良贷款转让业务账户机构统计表》显示,今年来,上述新增试点机构类型纷纷开户并积极加入不良贷款转让业务,其中尤以农村中小银行数量最多,年内共新增开户109家。
从银登网统计数据来看,农村中小银行全年不良贷款转让业务数量和规模占比正在缓慢增加,整体占比仍然较小。截至三季度末,此类金融机构不良贷款转让金额为8.6亿元,市场占比仅为2.2%。从公告数量来看,各地农商行和农信社上架的不良资产包也较少,似乎仍处于试水阶段。
值得注意的是,11月以来,甘肃地区的十余家农商行、农信社密集上架了多个不良资产包,主要涉及个人消费及经营类贷款,具体看来资产质量较为参差不齐。例如,甘肃礼县农村商业银行在11月27日上架的一期不良贷款转让项目,90.27%的本金逾期时长在3年以内,5年以上逾期本金仅占0.40%。而甘谷县农村信用合作联社11月20日上架的不良资产包中,逾期5年以上的本金占比达到34%。
“对于部分中小机构来说,不良资产转让的难点在于不良资产信息不够对称、不良资产认定和转让定价难、不良资产处置渠道不够多元等。”周茂华表示,“未来国内需要完善市场法律、制度和市场交易规则,提升不良资产交易市场深度与广度。此外,要规范信息披露制度,激励市场创新和丰富不良资产市场化处置方式,促进市场价格发现。”
“中小银行发布的转让不良数目不大,这是普遍性的问题。中小银行与AMC(资产管理公司)之间有一个互相适应的过程。”李楠分析道,“首先,不良资产转让是个纯粹的商业行为,存在价格博弈。银行期望AMC处置最没有价值的不良贷款,而AMC希望获取最有价值的不良资产,双方需要互相熟悉各自的立场。其次,法律手续齐全是AMC接受不良资产的基本前提,AMC是花钱购买不良资产包,接手后是需要走法律程序去追索的,若是法律手续存在瑕疵,那就无法接手了,而许多中小银行正是觉得存在法律问题,难以通过正常手段追收,所以才拿出来转卖,这种差异也需要协调。”
“其三是AMC的大环境问题。目前是传统商业银行的‘资产荒’时期,市场上难找有价值客户,银行手中的不良资产很多。对于AMC而言,突然进入不良资产丰收季,但AMC也需要好好评估不良资产回收的价值,现在房地产低迷,很多抵押物估不出价值来,AMC的开价往往低于银行的预期。这是现在的大环境,毕竟出售不良资产的银行多,收购不良资产的机构少。”李楠进一步指出。
“对于宏观经济周期而言,收购处置不良资产既是信贷退出机制的重要环节,也是一项产业,一门大生意,希望以后能够有更多机构参与不良资产处置。不良资产处置力量增强,信贷退出能力增强,金融系统才能更好地服务社会。”李楠最后建议道。
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